Главная Полезная информация Гарантии сохранной доставки Полезная информация глазами Страховых Компаний

Полезная информация глазами Страховых Компаний

Полезная информация глазами Страховых Компаний

Во многих странах одним из обя­зательных условий передачи груза одним контрагентом друго­му является наличие страховой защиты. Так проще и, как выяснилось, в конечном счете - дешевле. Российским компаниям, работающим по контрактам с зарубежными партнерами, приходится подчиняться чужим правилам и страхо­вать экспортно-импортные грузы. Но во всем, что касается взаимоотношений между российскими компаниями, стра­хование в половине случаев признается лишним — предприниматели все еще полагаются на традиционное «авось», хотя справедливости ради стоит при­знать: страхование грузоперевозок именно для российского бизнеса куда как актуально.
Статистика свидетельст­вует: риски, связанные с транспорти­ровкой грузов по территории нашей страны, значительно выше, чем в Евро­пе или США. Во всем виновата отечест­венная специфика — низкое качество автомобильных дорог, их плохая осве­щенность, отсутствие в необходимом ко­личестве на трассах оборудованных и охраняемых стоянок, а также общий уровень безопасности (а скорее — опасности) дорожного движения, не го­воря уже о криминогенных факторах.
Застраховать можно практически любые виды грузов, начиная с пищевых продуктов и сложной электроники и за­канчивая насыпными категориями, в том числе песок и щебень. При этом действует лишь одно условие: имуществен­ные интересы владельца груза не долж­ны противоречить действующему зако­нодательству.
Большинство владельцев грузов хотят застраховаться от вероятных краж, и лишь немногие — от потери товарного вида груза, хотя на Западе этот риск часто входит в стандартный пакет. Не слишком популярен у российских пред­принимателей и такой риск, как «бой» товара, поскольку считается, что товар, упакованный в заводских условиях, уже надежно защищен от повреждений в результате тряски и ошибок в ходе по­грузочных работ. Однако давно извест­но, что грузы, упакованные за рубежом, обычно не рассчитаны на транспорти­ровку по российским дорогам, изобилу­ющим ухабами, ямами и рытвинами.
Опыт крупных логистических компа­ний показывает: независимо от вида транспорта, при помощи которого пере­возится груз, лучше всего использовать страховку по Полному пакету рисков. Это убытки от утраты, повреждения или полной гибели всего груза, а также его час­ти, произошедших по любой причине. Разумеется, можно исключить из такого пакета долю рисков в попытке снизить стоимость полиса, но экономия здесь окажется очень незначительной, а в страховой защите появятся бреши. Специалисты в сфере грузоперевозок часто напоминают об универсальном эмпирическом правиле, многократно подтвержденном на практике: самое «узкое» место — не перевозка груза как таковая, а именно погрузка-разгрузка. Поэтому чем больше различных видов транспорта будет использовано при до­ставке товара, чем чаще его будут вы­гружать, а затем снова загружать, — тем выше риски.
Впрочем, опыт грузоперевозчиков и страховых компаний, работающих в этой области, позволяет сформулировать еще несколько полезных советов. «К наиболее рисковым относятся категории грузов небольшого веса и малых габа­ритов, похищение которых не сопряжено с привлечением погрузочных машин или спецтранспорта, — утверждает руково­дитель управления страхования грузов и ответственности перевозчиков компании «Альфастрахование» Елена Лукьяно­ва. — Достаточно высок также риск при перевозке грузов, обладающих большим сроком годности, реализация которых возможна в максимально короткие сро­ки (например, водка, сигареты, СD-дис­ки, кондитерские изделия и т. д.), — они нередко привлекают к себе повышенное внимание со стороны криминальных элементов. И, наконец, вследствие низ­кого качества российских автодорог в категорию повышенного риска попада­ют скоропортящиеся грузы, перевози­мые на значительные расстояния».
«Лишняя» страховка
Характерная особенность россий­ского рынка грузоперевозок - пренебрежение страхова­нием ответственности за сохранность груза, причем особенно грешат этим мелкие транспортные компании и част­ники. Тем временем, даже если ответ­ственность перевозчика застрахована, это вовсе не является основанием для отказа от приобретения полиса самим владельцем перевозимого товара. Чаще всего лимит ответственности по стан­дартному полису, приобретаемому пе­ревозчиком, не превышает 100 000 дол­ларов на одну перевозку. Значит, если утрачен груз, стоимость которого со­ставляла, скажем, 300 000 долларов, от страховщика по полису ответственности перевозчика можно будет получить не более ста тысяч.
Но позвольте, ведь, согласно дей­ствующему законодательству, перевоз­чик полностью несет ответственность за сохранность груза и при его поврежде­нии или утрате обязан возместить ущерб! Да, это верно. На деле же такое требование довольно редко удовлетво­ряется, а главный враг владельца това­ра, рассчитывающего на взыскание ущерба с транспортной компании, — форс-мажор. «В случае форс-мажорных обстоятельств (например, грабежа, воздействия стихии и т. п.), грузоперевозчик не обязан компенсировать ущерб, — напоминает заместитель на­чальника управления страхования гру­зов компании «Энергогарант» Людмила Андронова. — Таким образом, если шквальным ветром сорвет тент с грузо­вика и от дождя пострадает партия до­рогого товара, владелец рискует ос­таться без компенсации. Кроме того, если перевозимому грузу нанесен ущерб в результате ДТП, которое про­изошло не по вине перевозчика, рас­считывать на возмещение убытка также не приходится».
Вывод: доверяя транспортной компа­нии ценный груз, полезно не только про­верить наличие страхового полиса у пе­ревозчика, но и самому приобрести его.
Математика тарифов
На стоимость полиса страхования груза оказывает влияние целый ряд факторов: особенности маршрута, вид транспорта (море, железная дорога, авто, авиа) и, главное, характер груза. Очевидно, например, что всякого рода детали сложной конвейерной линии или технологические жидкости в бочках — объекты для криминала непонятные и неликвидные. Значит, в этом случае страховщик может снизить тариф, пото­му что вероятность кражи таких грузов низка. И, напротив, почти все грузовла­дельцы жалуются на то, что при транс­портировке мелкого груза (компакт дисков, парфюмерии, продуктов питания и т. д.) практически всегда бывают не­достачи. Таким образом, стоимость по­лиса, особенно если перевозка сопря­жена с частыми погрузками-разгрузка­ми, может значительно увеличиться.
В процессе расчета тарифа страхов­щики исходят из рисков, свойственных конкретной категории груза (в первую очередь, учитывается вероятность его полной гибели). Так, при транспорти­ровке по железной дороге весьма низок риск 100%-й утраты груза — аварии на этом виде транспорта редки; что же ка­сается краж и разбоев, то железнодо­рожники обычно оперативно вызывают милицию. Наиболее низкие тарифы на страхование грузов отмечаются при авиаперевозках, так как это самый «быстропроходящий» риск — ведь вся пе­ревозка с учетом доставки груза до аэропорта и погрузки редко превышает двое-трое суток. И самые высокие та­рифы выставляются при морских транспортировках, так как они довольно длительны и занимают не одну неделю. Кроме того, часты случаи намокания» груза, а морская вода является агрес­сивной средой и может повредить груз. -
Страховщик обязательно объявит по­вышенный тариф, если страхуется за­ведомо рисковая перевозка (например, доставка груза, в зоны не прекратившегося стихийного бедствия, «горячие точки» и т. п.). Отсутствие сопровождения или охраны в случаях, когда имеется определенная опасность перевозки, также послужит поводом для увеличения платы за страхование. При расчете тарифа учитывается опыт перевозчика в транс­портировке именно этой категории гру­зов, а также принимается во внимание надежность и репутация самой транс­портной компании.
Если планируется не разовая пере­возка, то страхователь может сэконо­мить, заключив генеральный договор или соглашение. При генеральном до­говоре тарифы на страхование имеют понижающие коэффициенты, так как отдельный полис не выписывается, а работа ведется по декларациям, отче­там, реестрам (за неделю, месяц, квартал). Поскольку компания имеет опреде­ленную статистику по отдельному кли­енту и его грузу, зачастую в договор не включается франшиза или она предла­гается в существенно уменьшенном виде. При разовом же договоре процедура оформления более продолжительна, а также некоторые неудобства у страхователя возникают из-за необходимости оплачивать каждую перевозку отдельно. Снизить стоимость полиса можно, если грузовладелец обеспечит охрану или сопровождение груза.
Как правильно ругаться
Если при перевозке груз все-таки был поврежден, следует придержи­ваться простого алгоритма действий. Прежде всего, как можно скорее поставить страховщика в известность о наступлении события. Не менее важно в срок до пяти дней направить в компа­нию, которая осуществляла перевозку, претензию в письменном виде; это требуется для того, чтобы у страховой компании была возможность подать к перевозчику регрессный иск о возме­щении причиненного ущерба. Если претензия не будет направлена и за­фиксирована, то страховая компания может отказать в выплате.
Затем нужно подготовить документы для получения страховой выплаты. Для этого придется оформить справку в со­ответствующих государственных органах с фиксированием факта повреждения либо утраты груза (например, при ава­рии на дороге, справку может выдать представитель ГИБДД). Если договором предусмотрено проведение экспертизы поврежденного груза, то нужно получить заключение независимого эксперта. В случае пропажи груза необходимо иметь достоверные свидетельства об убытии его из пункта отправления и неприбытии в пункт назначения.
Иногда страхователи сталкиваются с попытками страховщика затянуть вы­плату. Для этого в превентивном поряд­ке перед подачей документов (список указывается в договоре страхования) следует подготовить их полный пере­чень. Затем, при их передаче, надо по­просить страховщика подписать этот перечень, где также указать, что все не­обходимые документы передаются тако­го-то числа в страховую компанию. Если же представитель страховой компа­нии откажется это сделать, то документы на выплату и перечень нужно направить страховщику по почте с уведомительным письмом. Уведомление о получении так­же явится доказательством, что страхов­щик получил документы от страхователя определенного числа.
В договоре страхования указывается срок, в течение которого страховая ком­пания обязана принять решение — яв­ляется событие страховым случаем или нет. Если этот срок нарушается, то, имея на руках документ, подтверждающий получение страховщиком необходимых документов, можно смело обращаться в федеральную службу страхового надзо­ра либо в суд. Но, как правило, наличие такой бумаги на руках у страхователя сразу отбивает у нерадивого страхов­щика желание затянуть рассмотрение дела и вынесение решения о выплате.
На вопрос «страховать или нет транспортируемые грузы» эксперты ре­шительно отвечают «да». Но тут же на­поминают: активность криминальных структур в России все еще достаточно высока. А значит, наиболее эффектив­ным способом защиты перевозимого груза является его непосредственная охрана. Собственно говоря, именно это обстоятельство и является основным сдерживающим фактором, препятству­ющим повсеместному страхованию гру­зов. И до тех пор, пока грузоперевозки не станут более безопасными, страхов­щики не смогут позволить себе снизить тарифы по этому виду страхования, сде­лав их доступными и для крупных ком­паний, и для индивидуальных предпри­нимателей.
Программы страхования грузов можно разделить на две группы:
«С ответственностью за все риски»: при такой формулировке в договоре страховщик несет ответственность за полные или частичные повреждения или гибель перевозимого груза, произошедшие по любой причине, кроме событий, подпадающих под исключения, которые оговариваются в правилах.
«С ограниченной ответственностью» или «ответственностью за частную аварию»: владелец груза может рассчитывать на возмещение убытков, полученных из-за аварии или пропажи транспортного средства, перево­зившего груз. Также будут компенсированы убытки, полученные в резуль­тате разгула стихии. Но из покрытия часто исключается риск кражи и раз­бойного нападения (противоправные действия третьих лиц).

Возврат к списку